Život Prešova
online
online
Ako na hypotéku? Poradíme vám ako sa zorientovať
10.09.2008 Celý región
Hypotéka sa v uplynulom čase stala jedným z najvýhodnejších spôsobov, ako si zaobstarať vlastné bývanie Ako si však vybrať z množstva hypoték „tú správnu“? V tomto a niekoľkých nasledujúcich číslach sa vám ...Po zhodnotení si svojho zámeru – čo presne chcete kúpiť, v akej cene, akú sumu zvládate mesačne splácať môžete požiadať o vypracovanie ponuky v 3 - 4 bankách. Odporúčame vám osloviť banky s rôznym prístupom k úverom, napríklad klasickú „kamennú“ a internetovú banku. Dobré je osloviť aj jedno hypocentrum, čiže makléra, ktorý má v ponuke hypotéky viacerých bánk a požiadať ho o najvýhodnejšiu ponuku.
Ak už máte svojich „favoritov“, navštívte ich postupne s tými konkurenčnými ponukami, ktoré sú výhodnejšie ako má daná banka. Pri rokovaní určite trvajte na tom, aby ste mali možnosť predčasne splácať úver bez poplatkov.
Čo je pri hypotéke najdôležitejšie?
Okrem úrokovej sadzby je podstatná doba splácania, poplatky, ale aj možnosť mimoriadnych splátok či predčasného splatenia zvyšku úveru podľa možnosti bez poplatku. Správne rozhodnutie o fixácii alebo variabilnej sadzbe, krátkej alebo naopak 30-ročnej splatnosti vám ušetrí desiatky až stovky tisíc.
Fixácia úroku
Úver vždy závisí od bonity (príjmov a výdavkov vás a manžela/manželky) a hodnoty založenej nehnuteľnosti. Vy môžete úrok ovplyvniť napr. uzavretím životného poistenia či pribratím spoludlžníkov, ale najmä výberom fixovanej či variabilnej úrokovej sadzby. Pri jednoročnej fixácii riskujete už po roku novú, spravidla vyššiu úrokovú sadzbu, pri 5-ročnej fixácii zasa môžete premeškať možné zníženie sadzby. Zlatou strednou cestou je vybrať si úrok, pevne viazaný na sadzbu Národnej banky BRIBOR. Vtedy je banka donútená upravovať úrok podľa toho, ako sa vyvíja tzv. cena peňazí na trhu, ktorú sama nemá šancu ovplyvniť. Vzhľadom na predpovede vývoja úrokov (mierny rast do konca roka, na prelome 2009/2010 a neskôr pokles) pri tomto riešení stratíte najmenej.
Doba splácania
Ak chcete úver preplatiť čo najmenej, vyberte si minimálnu splatnosť. Ale pozor, tá prináša vysoké splátky a už pri úveroch nad 2 milióny musíte mať veľmi vysoký príjem, aby ste u banky „prešli“. Ak si môžete dovoliť len nižšiu splátku vyberte si dlhú splatnosť. Banky dnes ponúkajú nielen 30, ale aj 40 a 45-ročnú hypotéku. Tu je prirodzené, že úver výrazne preplatíte, avšak dá sa tomu rozumne vyhnúť.
Predčasné splatenie
Najmä pri dlhej splatnosti je dôležité mať hypotéku, ktorá sa dá za nulový poplatok a bez časových obmedzení predčasne splácať. Tým si nielen znižujete splátku, ale (v závislosti od výšky mimoriadnych splátok) aj skracujete celú splatnosť. V zásade každá banka predčasné splátky umožňuje, ale veľmi sa líšia v poplatkoch a v tom, ako často, akú sumu a kedy môžete splácať. Ale ľady sa už hýbu dobrým smerom: nedávno prišla na trh banka, ktorá umožňuje predčasne splácať cez internet obyčajným prevodom. Bez administratívy, žiadostí a chodenia na pobočku.
Simona Cagalincová
Junior Manager
Ak už máte svojich „favoritov“, navštívte ich postupne s tými konkurenčnými ponukami, ktoré sú výhodnejšie ako má daná banka. Pri rokovaní určite trvajte na tom, aby ste mali možnosť predčasne splácať úver bez poplatkov.
Čo je pri hypotéke najdôležitejšie?
Okrem úrokovej sadzby je podstatná doba splácania, poplatky, ale aj možnosť mimoriadnych splátok či predčasného splatenia zvyšku úveru podľa možnosti bez poplatku. Správne rozhodnutie o fixácii alebo variabilnej sadzbe, krátkej alebo naopak 30-ročnej splatnosti vám ušetrí desiatky až stovky tisíc.
Fixácia úroku
Úver vždy závisí od bonity (príjmov a výdavkov vás a manžela/manželky) a hodnoty založenej nehnuteľnosti. Vy môžete úrok ovplyvniť napr. uzavretím životného poistenia či pribratím spoludlžníkov, ale najmä výberom fixovanej či variabilnej úrokovej sadzby. Pri jednoročnej fixácii riskujete už po roku novú, spravidla vyššiu úrokovú sadzbu, pri 5-ročnej fixácii zasa môžete premeškať možné zníženie sadzby. Zlatou strednou cestou je vybrať si úrok, pevne viazaný na sadzbu Národnej banky BRIBOR. Vtedy je banka donútená upravovať úrok podľa toho, ako sa vyvíja tzv. cena peňazí na trhu, ktorú sama nemá šancu ovplyvniť. Vzhľadom na predpovede vývoja úrokov (mierny rast do konca roka, na prelome 2009/2010 a neskôr pokles) pri tomto riešení stratíte najmenej.
Doba splácania
Ak chcete úver preplatiť čo najmenej, vyberte si minimálnu splatnosť. Ale pozor, tá prináša vysoké splátky a už pri úveroch nad 2 milióny musíte mať veľmi vysoký príjem, aby ste u banky „prešli“. Ak si môžete dovoliť len nižšiu splátku vyberte si dlhú splatnosť. Banky dnes ponúkajú nielen 30, ale aj 40 a 45-ročnú hypotéku. Tu je prirodzené, že úver výrazne preplatíte, avšak dá sa tomu rozumne vyhnúť.
Predčasné splatenie
Najmä pri dlhej splatnosti je dôležité mať hypotéku, ktorá sa dá za nulový poplatok a bez časových obmedzení predčasne splácať. Tým si nielen znižujete splátku, ale (v závislosti od výšky mimoriadnych splátok) aj skracujete celú splatnosť. V zásade každá banka predčasné splátky umožňuje, ale veľmi sa líšia v poplatkoch a v tom, ako často, akú sumu a kedy môžete splácať. Ale ľady sa už hýbu dobrým smerom: nedávno prišla na trh banka, ktorá umožňuje predčasne splácať cez internet obyčajným prevodom. Bez administratívy, žiadostí a chodenia na pobočku.
Simona Cagalincová
Junior Manager
344
www.ZIVOTPO.sk
